Главная › Новости

Банки несут убытки из-за кредитования населения

Опубликовано: 09.10.2018

Альфа-банк блокирует расчетные счета

Результаты по первому полугодию 2014 г. показали, что розничные банки переживают не лучшие времена. Убытки отмечены практически у любой крупнейшей финансовой организации, а у трех из них капитал приблизился к минимуму по необходимым требованиям. Если для самих банков эта проблема окажется нерешаемой, то выход придется искать в привлечении инвесторов или в ожидании государственной помощи.

Прибыль «съедается» резервами

8 из 9 розничных кредитных организаций, находящихся в топе-100 по объему активов, уже предоставили отчетные сведения по первому полугодию 2014 г. - согласно международному стандарту МСФО, а « Ренессанс Кредит » - согласно РСБУ (российскому стандарту). Эти 9 банков за последние годы увеличивают ежегодно объем средств, отчисляемых в резервы, в 1.5-2 раза. Например, «Восточный экспресс» в период с января по июнь текущего года перечислил в резервный фонд 19,864 миллиарда рублей. Для сравнения можно взять аналогичный период в прошлом, 2013 году, когда эти отчисления составляли 11,784 миллиардов рублей. Эта же информация по другим банкам: «Русский стандарт» - 23,346 миллиардов рублей (в сравнении с 16,468 миллиардами в прошлом году), ХКФ Банк – 27,339 миллиардов (в сравнении с 21,975 миллиардами). Повышение объема резервов привело к тому, что 7 банков по результатам первого полугодия 2014 года получили убытки. Убытки банка «Восточный экспресс» составили 3,45 миллиарда рублей, банка «Связной» - 3,835 миллиардов рублей, банка ХКФ – 4, 018 миллиардов рублей, банка «Русский стандарт» - 4,758 миллиардов рублей.

Ведущие финансовые специалисты объясняют рост убытков двумя важными причинами. Во-первых, это стремительный рост объема кредитного портфеля, наблюдаемый в последние годы. Стремление повысить количество клиентов, пренебрегая их кредитной историей, не может не повлечь за собой дополнительные риски. Во-вторых, розничные банки очень сильно зависят от общего состояния экономики в стране. Пока отмечается ее рост, они прибыльно, но при начале спада сразу несут убытки. При этом никаких утешительных прогнозов по ситуации в ближайшее время с доходами у населения не наблюдается.

Как повысить уровень капитала

К минимальному порогу требований по капиталу (10%) приблизились банки «Ренессанс Кредит» (10.17%), «Связной» (10.73%), «Траст» (10.25%). Кстати, у «Траста» сохраняется показатель менее 11% уже более 2-х лет, при этом он ни разу не нарушал нужный норматив, и по уверению его представителя не нарушит и в будущем. А ведь подобный случай – не единственный в текущей экономической ситуации в стране. В частности, ХКФ Банк утверждает, что поддержка в случае чего будет оказана со стороны материнской компании (как, например в 2008-2009 годах). Банк «Русский стандарт» рассчитывает на поддержку акционеров, «Ренессанс Кредит» - на помощь группы, «Связной» - на помощь инвесторов, а «Восточный экспресс» планирует снизить операционные издержки, чтобы повысить уровень капитала.

Сокращение кредитного портфеля

В текущей ситуации для розничных банков существует три пути поиска капитала: либо докапитализация, либо повышение прибыли, либо сокращение кредитного портфеля. Увеличение норматива достаточного объема капитала возможно при сокращении на 10% кредитного портфеля. Шесть банков в первом полугодии 2014 года снизили свои кредитные портфели на 8.6%-18%. Что касается остальных трех, то «Траст» увеличил кредитный портфель на 7.9%, « ТКС Банк » - на 1%, а «Ренессанс Кредит» сократил кредитный портфель только на 0.6%.

Ситуация не катастрофична

Розничные банки могут рассчитывать лишь на то, что экономический спад не будет слишком сильным и продолжительным. После сильного стресса в 2008 года, они вполне могут выжить и в текущих условиях. В крайних случаях на помощь может прийти и государство (как происходило ранее), обеспечивая выдачу кредитов посредством ВЭБ. В худшем случае выход розничного банка «из игры» будет осуществляться путем продажи другому «игроку». В то же время, когда один банк, находящийся в топ 100, становится банкротом, то и другие финансовые организации этой группы сокращают лимиты средств по межбанковскому кредитованию. Однако это влияние на общее состояние рынка не будет существенным.