Ваш самый главный актив - это вы сами. Вложите свое время, свои усилия и деньги в обучение, подготовку и поддержку вашего самого главного актива.

РЕКЛАМА

РЕКЛАМА


Будут ли технологические гиганты заниматься страхованием?

  1. Прямые отношения с потребителями
  2. Подробные данные и аналитика
  3. Армия программистов и монополия на сферу искусственного интеллекта
  4. Очень низкая маржа
  5. высокий риск
  6. Amazon делает большой шаг
  7. Какую роль будут играть технологические гиганты в американском страховом среде?
  8. Будут ли другие технологические компании подражать Amazon?
  9. Восточная Азия как индикадор лидерства?

В течение последнего десятилетия крупнейшие компании все чаще выходят за рамки уже известных технологий, чтобы совершенствовать свою деятельность. От автомобилестроения до розничной торговли и бакалеи эти компании используют огромные конкурентные преимущества в виде передачи данных, взаимодействия с потребителями и разработчиками, чтобы в корне изменить рынок.

Теперь такие компании, как Apple, Google и Amazon, следят за инновациями в области страхования. Например, Amazon сотрудничает с JPMorgan и BerkshireHathaway, чтобы создать новый подход к медицинскому страхованию, ориентируясь прежде всего на собственных сотрудников. Что касается розничной торговли, Amazon продает страхование продуктов и расширенные гарантии в точке продажи, а также инвестирует в технологические стартапы. Между тем, Tesla разрабатывает страховой продукт, специфический для своей модели S. Waymo, Uber и Lyft, безусловно, также ведут подобные переговоры.

Очевидно, что это лишь первые шаги. Страхование - это сложный, многогранный и рискованный бизнес. В конце концов, становиться страхователями или нет таким компаниям как Amazon, зависит от аппетитов компаний, от умения рисковать, способностей к инновациям и дальнейшей окупаемости проекта.

Для начала определим причины того, почему технические гиганты так хорошо подходят для продвижения.

Прямые отношения с потребителями

Как и во многих отраслях бизнеса, большим аспектом успешного страхового бизнеса является дистрибуция. Достаточно посмотреть на брокеров, которые сегодня являются основным инструментом распространения для страховщиков - их доля может составлять до 30% от стоимости страхового полиса. Брокеры также имеют лучшую маржу, чем сами страховщики, обычно получается около 10% чистой маржи. Facebook, Amazon, Apple, Microsoft и Google (FAAMG) имеют прямые отношения с миллиардами потребителей и со временем могут подорвать брокерский бизнес.

Подробные данные и аналитика

Весь секрет заключается в том, что страховщики ужасно некомпетентные в использовании и анализе своих данных. Различные отделы (маркетинг, андеррайтинг, жалобы) редко сотрудничают в тандеме и их данные, как правило, изолированы от других. FAAMG, в свою очередь, используют все данные как основу исследований. Они знают, как благодаря аналитике и искусственному интеллекту создавать лучшие продукты. Технологические гиганты могут использовать свои данные, чтобы напрямую конкурировать со страховщиками. Также они имеют доступ к данным, о которых страховщики могут только мечтать: глобальные картографии изображения домов, инфраструктуру и здания, местонахождение, просмотр рекламы и другую статистику рекламных показателей. Даже реальные поведенческие данные от смартфонов и устройств IoT. Все это вместе позволяет увидеть полную картину человеческого поведения, интересов и выявить риски.

Армия программистов и монополия на сферу искусственного интеллекта

Технические инновации уже давно стали проблемой для страховых компаний. Старые системы трудно заменить в любой, но сфера страхования, традиционно возлагается на прошлое, чтобы предсказать будущее, и большой объем данных могут сделать это титаническим усилиям. Технологические гиганты, с другой стороны, регулярно приумножают свой собственный доход с помощью новых продуктов и могут привлечь десятки тысяч инженеров для разработки фантастического цифрового опыта клиентов и обеспечения крупномасштабной эффективности систем страхования с помощью лучшего программного обеспечения и искусственного интеллекта.

Поэтому да, FAAMG имеет ряд серьезных преимуществ перед теми, кто занимается страхованием. Но для технических гигантов новые вертикали и инициативы, касающиеся маржи и сферы рынка также не совсем понятны. Это очевидно. Если FAAMG займутся темой страхования, они захотят получить приличную прибыль. Смогут ли они заработать на этом? Существует ряд причин, по которым это может быть трудно сделать.

Очень низкая маржа

Средняя страховая маржа составляет 3-8% и 25-30% от валовой прибыли, которые являются мизерными для технических стандартов. В среднем компании-разработчики программного обеспечения получают около 80% валовой прибыли и около 15% чистой прибыли. Даже потребительское оборудование, такое как iPhone, - дорогостоящая работа по стандартам программного обеспечения - составляет 55-60% валовой прибыли.

Страхование здоровья, как правило, имеет высшую маржу. После него следуют имущество и несчастные случаи (страхование недвижимости и автострахования), а затем страхования жизни. В любом случае, здравоохранение является самой прибыльной сферой, но даже эти цифры не совсем привлекательны для компаний, которые не занимаются страхованием.

высокий риск

Такая низкая маржа также означает, что одно значительное событие, как катастрофы, наводнения, ураганы, пожары и т.п. могут уничтожить то, что было заработано в течение всего финансового года.
Кроме того, технологические компании не исторических данных и актуальных исследований, на что страховщики тратят десятилетия чтобы построить всю страховую структуру. Поэтому они могут быть более склонны к неправильному определению общего риска.

Amazon делает большой шаг

Тем не менее, создание и андеррайтинг страхового полиса - это то, чего технологические гиганты избегали по сегодняшний день. Amazon работает над гарантиями для некоторых продуктов в качестве дополнения к их маржи, но они были поддержаны и руководствовались TheWarrantyGroup, а не самой Amazon. К этому Amazon была каналом продаж Square Trade и формировала понимание гарантийного бизнеса, прежде чем войти в курс дела. Tesla, в качестве другого примера, объявила о продаже индивидуальных страховых полисов для своих владельцев транспортных средств, но эти полисы были поддержаны LibertyMutual.

Какую роль будут играть технологические гиганты в американском страховом среде?

В январе, Amazon вместе с BerkshireHathaway и JPMorgan заявили о своем намерении создать собственный вариант защиты здоровья своих работников. Мы мало что знаем об этой инициативе, но Amazon уже некоторое время работает над проектом в области защиты здоровья под кодовым названием 1492. Слухи указывают на «платформу для электронных медицинских сведений, телемедицины и программ для здоровья». Технология Amazon вместе со страховыми экспертами BerkshireHathaway и при финансовой поддержке JPMorgan делает создание новой организации медицинского страхования более вероятным. Если все запланированное этими компаниями удастся реализовать, тогда это будет мощный «удар» по профильным американским страховым компаниям.

Из технологических гигантов першорохидцем в страховом деле рискует стать именно Amazon. Эта компания освоила искусство создания массивных предприятий с непрофильными отраслями. Она также нацелена на медицинское страхование, представляет собой лучшую маржинальную возможность для заработка. Она может сначала протестировать свое предложение в компании, а затем масштабировать свою большую потребительскую базу. Наконец, в Amazon история создания сложных сервисов для собственных целей, прежде чем предлагать их своим клиентам - просто посмотрите на AWS.

Будут ли другие технологические компании подражать Amazon?

Все признаки указывают, что да. Недавно компания Google действительно вела переговоры со страховщиками о совместной торговле по контрактам, которые предусматривали бы риск для сотен тысяч пациентов. Кроме того, Apple откроет сеть медицинских клиник для своих сотрудников. Это не может остановиться на медицинской страховке. Нет никаких сомнений в том, что технология меняет поведение человека и общества, и, как разработчики большей части этой новой технологии, FAAMG неизбежно будет подстраиваться ближе к другим секторам страхования, такие как страхование недвижимости и авто.

Автономные автопарки таких компаний, как Tesla, Google и Uber подвергают владельцев десятки тысяч автомобилей в определенный риск. Между тем, оборудование IoT и сопутствующие услуги прям таки приглашают технологических гигантов. Это буквальное утверждение, ведь когда дело доходит до Amazon Key. Nest, GoogleHome и AmazonEcho, продукция этих компаний менее вредна. Но они предоставляют различные данные о том, что происходит в доме и когда-нибудь могут помочь в оформлении полисов страхования в режиме реального времени.

Восточная Азия как индикадор лидерства?

Также интересно рассмотреть рынки страхования за пределами США в Восточной Азии. Там предприятия занимают более агрессивную позицию по отношению к страхованию. Baidu, Alibaba, Rakuten, Tencent и LINE показали определенный уровень аппетита, предложив собственные страховые продукты. Эти компании могут узнать о человеке все. Они втираются в доверие, имея доступ к поведенческим факторам и финансовых затрат, необходимых для обеспечения лучшей страховой программы. Именно в этом они имеют преимущество перед многими профильными страховыми компаниями в этих странах.

Они также изучают новые взгляды на риск и изменение поведения пользователей: Tencent'sWeSure платит пользователям за то, чтобы они всегда оставались здоровыми, более гуляли, а Yongqianbao, кредитные компании, отслеживают нестандартные цифровые данные для определения кредитного риска, такие как марка телефона (пользователи iPhone имеют меньше шансов по умолчанию) и позволяют они батарейкам своих телефонов садиться к отметке 0%.

Тем не менее, остается вопрос: какую роль будут играть технологические гиганты США в страховом среде? Будут ли они выступать в качестве канала для существующих страховщиков, или в качестве поставщика данных и аналитики для этих страховщиков. Или будут выступать в качестве поставщика прямого страхования?

Страхование может быть достаточно не прибыльным для технологических гигантов в краткосрочной перспективе, но поскольку все данные и аналитика в реальном времени используются для создания страховых полисов, технологические гиганты могут чувствовать искушение использовать свои данные для прямой конкуренции со страховщиками.

Пока, мы можем ожидать, что страховщики и гиганты технологий сформируют альянсы, как это происходит в Восточной Азии. Технические компании используют гарантии и страхование как дополнительный доход со своих клиентов и страховщиков, использующих технологические компании как канал продаж. Несмотря на это, история и роль FAAMG (и других) в страховании, несомненно, только начинается, и мы собственными глазами сможем наблюдать как они будут развиваться в страховом среде.

Более интересным:

источник: TechCrunch , Перевод подготовил Пазюк Юрий, специально для «Блог Imena.UA»

Будут ли другие технологические компании подражать Amazon?
Восточная Азия как индикадор лидерства?
Смогут ли они заработать на этом?
Какую роль будут играть технологические гиганты в американском страховом среде?
Будут ли другие технологические компании подражать Amazon?
Восточная Азия как индикадор лидерства?
Тем не менее, остается вопрос: какую роль будут играть технологические гиганты США в страховом среде?
Или будут выступать в качестве поставщика прямого страхования?

РЕКЛАМА

РЕКЛАМА

РЕКЛАМА

Цитата дня

Большинство людей начинают интересоваться акциями, когда все остальные интересуются. Время интересоваться — это когда никто другой не интересуется. Вы не можете купить что-либо популярное и выиграть от этого.